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来源：时代财经
https://www.tfcaijing.com/article/page/57764f637248466a66787a6871794b42736a646f61413d3d
对于网贷平台的整治，监管层近期频繁发声。
央行金融市场司司长邹澜在公开场合表示，力争在2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解。
互金整治领导小组和网贷整治领导小组又联合召开加快网络借贷机构分类处置工作推进会。
紧接着，银保监会普惠金融部主任李均锋在媒体通气会上表示，网贷平台整治以出清为目标，以退出为主要方向，以依法合规的分类处置为主要手段，争取一段时间内完成阶段性整治任务。
而各地方网贷平台的清退工作，一直在继续。但从整体市场来看，“一刀切”并不是主旋律。对于以小型网贷平台为主的省份而言，清退是主趋势。但在北京、上海、厦门等地，监管试点的前期调研工作已经启动。这时候，对于头部平台而言，反而是一个良性长足发展的契机。
网贷整治 监管层几番强调“分类处置”
今年10月中旬，央行金融市场司司长邹澜在央行举行的2019年第三季度金融统计数据新闻发布会上表示，今年以来，网贷风险整治工作取得了比较大的进展，借贷余额、借贷人数、在营机构数量均大幅下降。下一步，人民银行将按照三年防范化解重大金融风险攻坚战的统一安排，继续配合银保监会深入推进网络借贷领域专项整治，稳妥有序推进合规网贷机构纳入监管的工作，力争在2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解。
10月21日，银保监会副主席祝树民在国新办发布会上透露，银保监会、央行正在会同有关地区研究制定P2P网贷机构向小贷公司转型的具体方案。
11月初，互金整治领导小组和网贷整治领导小组则联合召开了加快网络借贷机构分类处置工作推进会。此次会议明确，下一阶段要坚定持续推进行业风险出清，将稳妥有序化解存量风险、多措并举支持和推动机构良性退出或平稳转型作为重点，切实保护投资人合法权益，维护各地经济金融和社会政治稳定。
会议指出，专项整治目前已进入攻坚阶段。后续工作要坚持以市场风险出清为目标，继续深入彻底整治。对于未接入国家互联网应急中心实时监测系统的机构，要限期退出。对于已接入实时监测系统的机构，抓紧核查其按照监管办法和监管要求整改的情况，对于不符合金融信息中介定位的机构要尽早劝其退出。各地方人民政府和专项整治工作联合办公室，要严格按照规定审查申请进入试点的机构，落实各方责任。
据悉，专项整治下一步要推动大多数机构良性退出，有计划、分步骤限期停止其业务增量。该会议提出，要引导无严重违法违规行为、有良好金融科技基础和一定股东实力的机构转型为小贷公司；对于极少数具有较强资本实力、满足监管要求的机构，可以申请改制为消费金融公司或其他持牌金融机构；对于严重违法违规的机构，要加大打击力度。要依法保护投资人合法权益，加大追赃挽损力度，严厉打击恶意逃废债，加大失信惩戒力度。
之后的11月12日，银保监会普惠金融部主任李均锋也在银保监会媒体沟通会上表示，网贷平台整治将以出清为目标，以退出为主要方向，以“三降”为主要抓手，以依法合规的分类处置为主要手段，争取一段时间内完成阶段性整治任务。
至于如何进行分类处置，李均锋介绍：对停业、立案的机构，要加快资产的处置力度，要建立依法公开公正的办案机制，让投资者了解办案情况；对退出机构，要明确按照时间表切实退出、兑付投资者；对没有接入实时监测系统的机构，要限期停止发新标，并限期退出市场。
对于目前正常运营的427家机构，李均锋表示也要按照分类处置的路径引导平稳过渡。（今年）年底之前，每家都要完成分类处置路径。其中，对于一些无严重违法违规行为、有良好金融科技基础和一定股东实力的机构，要推动其主动转型为小贷公司。对于极少数具有较强资本实力、满足监管要求的机构，可以申请改制为消费金融公司或其他持牌金融机构。
在互金整治领导小组和网贷整治领导小组的会议，以及银保监会的媒体沟通会上，都反复提到了“分类处置”这个词。似乎是对此前网贷平台整治“一刀切”的传言进行的回应。
此前一些地方“一刀切”的清退方式引发了不少热议。但实际上，与其说“一刀切”，不如说是对合规性的严格遵守。
近日，重庆市地方金融监督管理局网站发布公告称，截至目前，重庆市没有一家机构完全合规并通过验收，所有网贷业务也未经过金融监管部门审批或备案。同时，对重庆市其他机构开展的网贷业务一并予以取缔，任何机构未经许可不得开展相关业务。
再看此前的湖南、山东，两地也宣布了相关政策。湖南对纳入行政核查的24家网贷机构予以取缔，因为这些机构均不符合“一办法三个指引”有关规定，对于未纳入行政核查的机构，业务也一并予以取缔。山东则是至今未有一家平台完全合规通过验收，所以决定未来将对全省范围内未通过验收的网贷业务全部予以取缔。
还有数据分析显示，湖南取缔的24家网贷平台，其中仅5家平台处正常运营状态，其他平台早难以为继，而这24家平台贷款余额普遍在3亿元以下。山东，有35家平台清退，其中仅有5家披露数据，最高借贷余额约4亿元。
而北京，公开数据显示，多家头部平台的规模均超过了300亿元的规模。
由此可见，对于那些网贷平台数量、规模、合规等方面都难达到一定要求的省市，对于那些小平台来说，清退更符合实际。
而对于网贷行业头部地区，坚持合规的头部平台而言，“一刀切”并不存在，分类处置则是利好消息。通过大力度的去粗取精、去伪存真，留下来的头部平台将在合规框架和充裕的市场中获得更为长足的发展。
何为头部平台？合规四大标准
那么，到底何为行业头部平台？评判标准是什么？
有一组数据，截至今年10月末，全国纳入实时监测的在运营机构数量已降至427家，比2018年末下降59%；借贷余额比2018年末下降49%，出借人次比2018年末下降55%；行业机构数量、借贷规模及参与人数已连续16个月下降。
随着“三降”要求落地，单纯的业务数据已经不足评判头部平台。如今相比业务数据，合规更为重要。从近年来监管重点引导的方向来看，合规可从几个方面评判。包括接入国家互联网应急中心实时监测系统、接入中国互联网金融协会“互金登记披露平台项目信息查询”功能、全面接入征信、强调信息中介定位等。
今年1月，互金整治办下发了《1号文》，提出合规检查后，完成行政核查的P2P平台需逐步完成实时数据接入。网贷平台接入实时数据系统之后，系统将会同步更新平台每日数据，内容包括所有存量（在借、在投）和增量（每日新增）业务数据及每笔实时交易流水信息。今年4月，实时数据接入工作正式启动。据公开数据不完全统计，目前已有上百家网贷平台已接入，包括宜人贷、人人贷、玖富普惠等。
同在4月，中国互联网金融协会开放了全国互联网金融登记披露服务平台(下称“登记披露平台”)，将该平台的项目信息查询功能向社会开放。自此，公众可通过登记披露平台集中查询到网贷会员机构提供的融资项目关键数据，具体包括借款金额、借款期限、借款用途、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及负债情况等。
据中国互联网金融协会官网显示，目前有82家机构的项目信息可查看，也包括了上述宜人贷、人人贷、玖富普惠等机构。
全面接入征信方面，今年9月初，互金风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统，包括金融信用信息基础数据库运行机构(即人民银行征信中心)和百行征信等征信机构。据悉，不论是在营还是已经退出经营的P2P网贷机构，均将全面接入征信系统。而截至今年9月，已有积木盒子、玖富普惠、爱钱进等数十家网贷平台与百行征信签订了业务合作和信息共享协议。
至于信息中介定位，此前也一直有争议，究竟是“信息中介”还是“信用中介”？
其实早在去年8月，李均峰在“2018陆家嘴论坛”上就曾公开表示，P2P想要生存下来，必须定位于信息中介撮合的定位，“第一，P2P网络借贷必须定位于信息中介撮合的定位，不能把P2P搞成信用中心，不能搞资金池，搞自融，一定要是纯粹的信息中介。”
当时李均峰还称：“按照这个定位，目前还需要一段时间才能去伪存真。”
头部平台的“持牌战”
除了坚持合规之外，资金实力也是所谓“头部平台”的标配。而这些头部平台已不再纠结“清退”的问题，下一站的战场已然开启。
按监管层目前的方向——有良好金融科技基础和一定股东实力的机构转为小贷公司，极少数有资本实力的可申请改制为消费金融公司或其他持牌金融机构。头部平台的竞争已经转向“牌照”，而“牌照”也体现了这些平台的资金实力。
据悉，互金业务所涉及需审批的金融牌照主要包括银行、消费金融、网络小贷、第三方支付、保险、基金、融资担保、商业保理、融资租赁等。
据网贷之家不完全梳理的数据显示，在牌照数量上，陆金服、玖富普惠母公司玖富、宜人贷、桔子理财、友金服、人人贷等在内的6家公司持有最多，持有金融牌照数量在五张及以上。
其中，陆金服“身后”的中国平安除了消费金融牌照，已集齐其余所有金融牌照。而今年7月陆金所曾传出“计划退出P2P业务”的消息，消息称该公司已经转向申请消费金融牌照。
而玖富、乐信等企业则通过入股消费金融公司、银行的方式向持牌化经营靠拢。
其中，玖富同时持有银行和消费金融的股权。今年9月24日，玖富普惠母公司玖富(NASDAQ:JFU)宣布，战略投资湖北消费金融股份有限公司。此前，玖富成功入股了湖北鄂州农村商业银行。此外，玖富还持有基金销售、保险经纪、融资租赁、香港券商等多个牌照。
博金贷、桔子理财两家平台母公司分别位列江西裕民银行第二大、第三大股东，持股比例分别为29.5%、9.8%。作为江西省首家民营银行，江西裕民银行于今年9月底正式开业，注册资本达20亿元。
乐信与博能控股也入局银行。9月28日，江西裕民银行成立，成为江西省首家民营银行，注册资本20亿元。博金贷母公司博能控股持股29.5%，为第二大股东；桔子理财母公司乐信集团旗下南昌亿分营销有限公司出资1.96亿元，占总股权比例的9.8%，为其第三大股东。
此外，还有部分平台正在寻求收购网络小贷牌照，以及申请融资担保牌照以便于合规开展助贷业务。主要包括陆金服、宜人贷、桔子理财、开鑫贷、博金贷等。
